Abogados en Elche: CH Soluciones Legales

 

27 febrero 2014

Asesoramiento para emprendedores – CH Business

 

CH Business

30 octubre 2013

El INE certifica la salida de la recesión: el PIB creció el 0,1%

Oficialmente, la economía española no está en recesión. El INE ha dado hoy a conocer el avance de las cifras de PIB del tercer trimestre de 2013 y ha confirmado el dato que adelantó el Banco de España: el PIB aumentó un 0,1% entre junio y septiembre y cayó un 1,2% en los últimos 12 meses, frente a la caída del 1,6% del segundo trimestre.

Al tratarse de un dato adelantado, el INE no aporta información sobre la composición del crecimiento de la economía, aunque sí destaca la “aportación negativa de la demanda nacional, que es compensada parcialmente por la aportación positiva de la demanda externa”.

Ocho trimestres, dos años completos, es lo que llevaba la economía española sin registrar tasas positivas de crecimiento. Fue en el segundo trimestre de 2011. Curiosamente, por aquel entonces la prima de riesgo estaba a niveles similares a los actuales.

El Banco de España, en el boletín en el que detallaba su estimación del alza del PIB del 0,1%, daba cuenta de un entorno caracterizado “por un cierto alivio en las tensiones financieras y una mejora de la confianza”.

Según el instituto emisor, la demanda interna habría registrado en el tercer trimestre un retroceso similar al del trimestre anterior, del 0,3% en tasa intertrimestral, mientras que la demanda exterior neta habría elevado su aportación al producto, con una contribución de 0,4 puntos porcentuales.

La autoridad monetaria estimaba también un “pequeño avance” del consumo de los hogares en el tercer trimestre, en un entorno en el que la ocupación tuvo un comportamiento “algo menos contractivo”.

“Con todo, el bajo nivel de renta, las todavía desfavorables perspectivas del mercado laboral y el elevado endeudamiento de las familias no permiten prever una recuperación sensible del consumo a corto plazo”, subrayaba la institución.

A su vez, el Banco de España destacaba en su boletín que el empleo moderó sustancialmente su ritmo de descenso en este periodo, con una leve reducción intertrimestral del 0,1% (-3,1% en tasa interanual), lo que, de confirmarse, representaría la tasa “menos desfavorable” desde el inicio de la crisis.

En cuanto a los salarios, indicaba que en el tercer trimestre continuó el proceso de contención salarial, lo que unido al comportamiento de la productividad, para la que prevé una cierta desaceleración, hasta el 2% en tasa interanual, permitiría anotar descensos adicionales de los costes laborales por unidad de producto.

 

FUENTE: DIARIO “CINCO DÍAS”

28 octubre 2013

¿Cuánto se ha depreciado la vivienda durante la crisis?

Los pisos ya llevan cinco años sin dejar de caer. Los indicadores de precios de compraventa del mercado inmobiliario no han dejado de descender  desde los máximos alcanzados en 2007. Nuestros pisos son cada vez más baratos. Hasta ahora no hay quórum entre los expertos acerca de cuándo se llegará a mínimos. Los indicadores podrían estar vislumbrando el fin de la caída, pero lo que está claro es que la vivienda se deprecia a un ritmo casi tan rápido como se inflaron los precios. INE: El precio de la vivienda cae un 28,1% La vivienda subió por última vez en 2007. En concreto, un 9,8% respecto al año anterior. Desde entonces, el precio no ha dejado de caer, según los datos del Índice de Precios de Vivienda (IPV) que elabora el Instituto Nacional de Estadística a partir d la contabilización de escrituras públicas de viviendas nuevas y de segunda mano proporcionadas por el Consejo General del Notariado. En 2008, la caída ya se notó, aunque poco (un 1,5%), pero el año siguiente ya era más evidente la tendencia, con un 6,7% de caída, que se contuvo en 2010 (2,0%). En 2011, la caída fue el 7,4% y en 2012 se acelera hasta el 13,7%, cuando la restricción de crédito bancario ya era un hecho y el tipo impositivo de IVA subió para las transacciones inmobiliarias -había comenzado a finales de 2010, pero en 2011 ya se manifestaron caídas interanuales en la concesión de préstamos-.Este año, con el fin de la deducción fiscal a la compra de vivienda habitual, los pisos han vuelto a abaratarse un 12,0% según los datos analizados por el INE hasta junio. Desde 2007 hasta 2012 la vivienda ha caído, en total, un 28,1%, y mucho más las viviendas de segunda mano (un 35%) que las nuevas (un 20%). TINSA: El metro cuadrado se abarata un 38,1% Desde los máximos alcanzados al finalizar 2007, el precio del metro cuadrado de la vivienda ha descendido un 38,1%, según los últimos datos procedentes del Índice de Mercados Locales (IMIE) publicado este mes de octubre por Tasaciones Inmobiliarias (Tinsa), que corresponden al tercer trimestre del año. La última bajada del precio del metro cuadrado deja los precios a niveles de 2003, según el IMIE, aunque la caída es inferior a la del segundo y el primer trimestre de este año (-10,5% y -12,1%, respectivamente). El IMIE recoge la evolución del valor unitario de mercado de las viviendas en todas las comunidades autónomas y provincias españolas salvo el País Vasco. Según este estudio, los descensos acumulados desde que se alcanzaron los valores máximos han sido en en las provincias de Guadalajara (52,6%) y Toledo (50,3%). Las autonomías en las que más se han abaratado las casas son Castilla-La Mancha (-48,6%), Cataluña (-48,2%), Aragón (-47,4%) y La Rioja (-47,2%). Sociedad de Tasación: La vivienda libre se abarata un 47,7% El Informe Trimestral Tendencias del sector inmobiliario de la Sociedad de Tasación (ST) estima el valor de una vivienda libre al finalizar el primer semestre de 2013  en casi la mitad de lo que valía cuando alcanzó máximos en los años del auge inmobiliario: un 47,7% menos. En el segundo trimestre de 2007, en la cúspide de la escalada de precios, el metro cuadrado llegó a situarse en 2.102 euros por metro cuadrado, según los datos de este estudio de precios que analiza simulaciones de compra. El pasado mes de junio el metro cuadrado de la vivienda libre valía 1.256 euros, un 15,7% menos que en el mismo periodo del año anterior, y el valor de la vivienda ha acentuado su descenso a lo largo de este año. En el caso de las viviendas nuevas, a finales de año el metro cuadrado podría situarse sobre los 2.000 euros por metro cuadrado, frente a los 2.212 de finales de 2012, es decir, un 9,5% menos, mientras que el valor de mercado de la vivienda libre podría rondar los 1.160 euros por metro cuadrado, prevé esta tasadora. Los mayores descensos desde máximos de 2007 en las grandes ciudades han ido para Sevilla (58,3%); Valencia (57,1%), Zaragoza (53,1%) y Málaga (50,5%). Por debajo de la caída general se sitúa Madrid (-47,4%), Barcelona (-45,9%), La Coruña (-33,6%) y Bilbao (-24,4%). Ceprede: el parque inmobiliario se deprecia entre un 25 y un 30% Según el último informe de la Asociación Centro de Predicción Económica (Ceprede), el valor del parque inmobiliario en España se calculaba en más de cinco billones de euros al inicio de la crisis y podría haberse depreciado un 25% ó un 30% en los últimos cuatro años. Es decir, la devaluación del parque de viviendas ascendería a unos 1,5 billones de euros, en cifras absolutas. Según este informe, los hogares han perdido 75.000 euros de patrimonio por la caída del precio de la vivienda. Si el patrimonio promedio de cada hogar en España era de unos 320.000 euros al inicio de la crisis a finales de 2007, hoy este patrimonio se ha reducido unos 75.000, hasta los 245.000 euros dada la depreciación de la vivienda. Fomento: La vivienda se deprecia un 29,5% El Índice general de precios de vivienda que elabora el Ministerio de Fomento a partir de los datos facilitados por El Colegio del Notariado (compraventas formalizadas en escritura pública) señala que en el segundo trimestre de 2013, último periodo analizado el precio medio del metro cuadrado de vivienda libre en España fue de 1.481,7 euros,un 7,8% menos respecto al año anterior. Respecto a niveles máximos alcanzados en el primer trimestre de 2008, el precio medio ha caído un 29,5%, y se mantiene en niveles de 2004. Los precios de la vivienda nueva -hasta dos años de antigüedad- descendieron en menor medida, un 5,1%, hasta los 1.562,3 euros por metro cuadrado. Sin embargo, en el caso de la vivienda usada, la caída interanual fue del 8,2%, con 1.462,9 euros por metro cuadrado. En el segmento de la vivienda protegida (VPO), el valor del metro cuadrado se situó en 1.125,5 euros, con un descenso respecto al segundo trimestre de 2012 del 2,7%. Asimismo, el precio medio del suelo urbano descendió un 17,4% en el segundo trimestre de 2013 respecto al año pasado, y el valor del suelo transmitido fue de 616,5 millones de euros, un 3,5% menos respecto al segundo trimestre de 2012.

FUENTE: Diario Expansión

18 octubre 2013

Centros de negocio, un buen punto de partida para los autónomos

Cada vez más emprendedores optan por alojar su actividad en los business center, unos espacios empresariales que permiten un ahorro en gastos fijos que puede alcanzar el 76%

En tiempos, como los de ahora, de grandes apuros económicos para cientos de miles de pequeñas empresas y autónomos, cualquier ahorro de costes es bienvenido. Muchos de esos gastos provienen de la localización física del negocio: tanto en la inversión inicial como en los costes fijos del día a día. Con el objetivo de minimizar el impacto de estos gastos en la economía de los pequeños empresarios, hace aproximadamente 30 años nacieron los business centers, o centros de negocio. Se trata de lugares especializados en dar servicios de alojamiento a empresas y profesionales, ya sea en una modalidad de alojamiento físico o virtual. Estos espacios combinan y agrupan recursos materiales y humanos para ofrecer una amplia variedad de servicios: despachos y áreas de trabajo equipados y al instante configurados a medida; salas de reuniones y aulas de formación; domicilio para empresas y profesionales; gestión y contestación telefónica personalizada; secretariado y asistencia administrativa multilingüe; mantenimiento, limpieza, electricidad, seguros….

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17 octubre 2013

El 87% de la población tiene un buen motivo para emprender

Si el trabajo que haces tiene sentido más allá de tu remuneración; si dominas y amas aquello en lo que te ocupas; si los hechos concretos demuestran la capacidad de tu empresa y sus directivos para lograr que te sientas respetado y apreciado; si te ves como parte de un equipo; si llevas la motivación al extremo, te preocupa de verdad tu empresa y dar lo mejor de ti mismo, voluntariamente, por propia elección; si trabajas de forma excelente, incluso cuando nadie te ve… Además de ser muy afortunado, perteneces a una selecta hermandad laboral en la que milita apenas el 13% de los trabajadores del mundo. Según Gallup, este es el porcentaje de enganchados a su empresa en 142 países. Los enganchados –mucho más que comprometidos– son aquellos profesionales “que trabajan con pasión y están plenamente conectados con su compañía. Impulsan la innovación y ayudan a la organización a moverse en la dirección correcta”.Se diferencian de los “no comprometidos”, que vegetan en su trabajo sin energía ni pasión, y de los “activamente desengachados”, desgraciados laborales que actúan en función de su infelicidad minando los logros de los enganchados. Son profesionales desconectados emocionalmente de sus puestos y con una predisposición cada vez menor a ser verdaderamente productivos. Vivimos en una era única, en la que debemos estar decididos a buscar la felicidad a través del trabajo, en vez de resignarnos a pasar ocho horas diarias –o más– en un empleo que no nos aporta nada, y esto lleva a que cada vez más gente cambie el estado de frustración y queja constante por la búsqueda y creación del propio empleo. Un odio relativo… Puedes odiar un mal trabajo, pero también puedes aborrecer el mejor de todos si no pones algo de tu parte. Reinventa tu profesión cíclicamente o estás perdido. Construye y enriquece tu trabajo día a día y nunca idealices las expectativas. Corres el peligro de diseñar tu empleo soñado haciéndote una composición de lugar diferente a la realidad. Ten presente que la felicidad en el trabajo no está en la actividad que se realiza: debes conocerte a ti mismo, saber cuáles son tus conocimientos y habilidades. Debes realizar lo que sabes hacer y aquello con lo que disfrutas. Saca partido del hastío laboral. Una mala experiencia profesional puede ser tu oportunidad para dar un salto cualitativo en el autoconocimiento. Pregúntate las razones por las que no te gusta tu trabajo; o por qué hay quien encuentra puntos de gratificación en la misma actividad que tú aborreces. La experiencia negativa de un trabajo del que te sientes desenganchado puede llevarte a encontrar puntos de aprendizaje y de maduración. Puede servirte el hecho de ser capaz de ver los resultados de tu trabajo. Buscar aspectos positivos que ahora no aprecias te posiciona frente a un puesto que no te gusta y puede ayudarte a darle cierto sentido. Visualiza tu empleo y reorganízalo para que se adapte a ti. Aporta algunos toques personales que tengan que ver con la forma en la que ves y desempeñas tu actividad. Servirá para ganar control sobre lo que haces. Prueba a centrarte en aquello en lo que puedes actuar y cambiar; comprométete sólo a aquello que puedas cumplir y mantener, porque una de las causas de estrés e infelicidad es fallar en un compromiso adquirido; busca la información veraz en tus jefes y toma la responsabilidad de conocer lo que ocurre en tu trabajo. No te limites a quejarte de que no recibes información sobre lo que pasa en tu compañía: busca los datos que precisas para trabajar eficazmente. Crea tu propio empleo. Si estás cansado de tu empresa y de tu actual puesto y buscas un cambio, ten en cuenta que lo que has hecho siempre para tratar de encontrar un empleo está obsoleto. Si necesitas un trabajo, lo más eficaz puede ser que lo inventes: Fabrica tu marca. Debes pensar como un proveedor de servicios. Todos somos empresarios aunque estemos trabajando por cuenta ajena. Adáptate a las nuevas fórmulas de trabajo. Ya no se habla de puestos, sino de creadores de ideas y de valor, que pueden funcionar en una organización o por su cuenta. Puedes trabajar por proyectos, o acercarte a las fórmulas de empleo independiente que transforman la manera en la que se entienden nuestras carreras y profesiones. Con el multiempleo puedes desarrollar tu jornada laboral en varios trabajos compatibles e independientes que garantizan la posibilidad de contratar a profesionales por un tiempo determinado y en función de ciertos proyectos que de otra manera no se podrían permitir. Y si no eres de los que siguen patrones prefijados ni buscan las mismas soluciones que el resto; si ves oportunidades donde otros advierten problemas; si los retos te espolean; si valoras la ruptura, y tu propósito es crear algo que antes no existía, tienes el perfil de los que se deciden por convertirse en emprendedores. Lo que de verdad puede seducirte – El ‘enganche verdadero’ –’engagement’– no tiene que ver con el sueldo. El sostenible y el que dura se estimula cuando las personas creen en su empresa y en su marca, y cuando la compañía confía también en ellos.- Es necesario que haya bidireccionalidad y que los profesionales sientan que se confía en ellos, dándoles responsabilidad e implicándoles en las decisiones.- No basta con crear lugares de trabajo espectaculares y originales. No se trata de hacer grandes inversiones que crean un falso ‘engagement’. Las compañías deben ser conscientes de que motivara las personas es también importante en la era de la escasez, cuando no es posible invertir en cierto tipo de prácticas y políticas. No puede decirse que ahora no es el momento para esto, pensando en que sólo cuentan los resultados.

El índice Gallup’ de la felicidad en el trabajo

1Sé perfectamente qué es lo que se espera de mí en la organización.

2Dispongo de todos los medios que necesito para desarrollar mi trabajo.

3Tengo cada día la oportunidad de hacer lo que mejor sé hacer.

4En los últimos siete días he recibido un reconocimiento por mi labor profesional.

5Mis jefes y supervisores me tratan como a una persona.

6Hay aspectos de mi trabajo que favorecen mi desarrollo personal y profesional.

7Mis opiniones cuentan.

8La misión de mi compañía hace que mi labor me haga sentirme importante.

9Mis colegas están reconocidos por realizar un trabajo de calidad.

10Tengo un buen amigo en mi trabajo.

11En los últimos seis meses alguien en mi compañía me ha hablado acerca de mi carrera y desarrollo profesional.

12En el último año he tenido oportunidades de aprender y crecer profesionalmente en mi organización.

 

FUENTE: DIARIO EXPANSION

16 octubre 2013

Vía libre a ‘frenar’ la cláusula suelo hasta el fin del proceso

El Juzgado de lo Mercantil nº1 de Bilbao, del que es titular el magistrado Bermúdez Ávila, ha dictado un auto en el que da un espaldarazo a los hipotecados que se encuentren en proceso judicial de solicitud de nulidad de su cláusula suelo. El magistrado da vía libre a suspender cautelarmente la aplicación de la cláusula durante el proceso y hasta que se dicte sentencia, a pesar de no cumplirse estrictamente uno de los requisitos que exige la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC).

 

El auto, de 9 de octubre, tiene su anclaje en una demanda principal en la que se pide al juez la nulidad de la cláusula con un techo del 15% y un suelo del 3%.

La generalización de este criterio supondría para el cliente dejar de pagar durante el proceso -una media de año o año y medio en Madrid hasta obtener una primera sentencia favorable, según fuentes jurídicas- la suma correspondiente a la cláusula, en este caso, de 200 euros al mes. Sin embargo, a pesar de constituir una victoria para los clientes, se trata, de momento, de un fallo aislado y recurrible. Hay que tener también en cuenta el riesgo de que no se conceda y, por tanto, la posibilidad de condena en costas.

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15 octubre 2013

Hacienda aclara que la prestación por maternidad no está exenta de IRPF

La Agencia Tributaria (AEAT) ha aclarado que las prestaciones por maternidad percibidas de la Seguridad Social no están exentas del pago del IRPF, en respuesta a varias reclamaciones recibidas y originadas por la difusión de mensajes telefónicos.

En un comunicado, la Agencia Tributaria ha explicado que sus oficinas han recibido diversos escritos solicitando la rectificación de las declaraciones de IRPF de los ejercicios 2009 a 2012 para que se les devolviera lo correspondiente a la supuesta exención de las cantidades satisfechas por la Seguridad Social en concepto de prestación por maternidad.

Esta situación, ha añadido la Agencia Tributaria, ha tenido su origen en la difusión masiva de mensajes telefónicos en los que se insta a la presentación de escritos ante la AEAT para todas aquellas personas que hubiesen percibido este tipo de prestación en los años señalados.

A este respecto, la Agencia Tributaria ha indicado que las retribuciones satisfechas en forma de prestación por maternidad por parte de la Seguridad Social no se encuentran entre los supuestos de exención y deben considerarse como rendimientos del trabajo.

Asimismo, ha diferenciado entre las prestaciones por maternidad satisfechas por la Seguridad Social y las percibidas de otros entes o administraciones.

Según el articulado de la Ley del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF), se consideran exentas “las prestaciones públicas por nacimiento, parto o adopción múltiple, adopción, hijos a cargo y orfandad”, así como “las prestaciones públicas por maternidad percibidas de las Comunidades Autónomas o entidades locales”.

Fuente: http://cincodias.com/cincodias/2013/10/14/economia/1381755298_165618.html

14 octubre 2013

Los proveedores que quieran cobrar este año tendrán que aceptar una quita

La Comisión Delegada para Asuntos Económicos dio luz verde el jueves a la última fase del plan para liquidar la deuda comercial. Este año ya ha destinado 6.500 millones para saldar las deudas impagadas de los proveedores que no entraron en el primer plan de pago, con facturas pendientes de pago anteriores al 31 de diciembre de 2011, y las de aquellos que acumulaban impagos de conciertos en materia de educación y sanidad, considerados como sectores prioritarios, entre el 1 de enero de 2012 y el 31 de mayo de 2013.

La última fase corresponde a los impagos acumulados por las autonomías entre el 1 de enero de 2012 y el 31 de mayo de 2013 y es la parte más importante de toda la deuda comercial acumulada por las administraciones públicas. Las autonomías pueden presentar hasta el 23 de octubre las facturas impagadas y los proveedores disponen de otros quince días para comprobar si todas han sido incluidas. A lo largo de noviembre, Hacienda valorará el plan de ajuste que deberán presentar las autonomías y a partir del 1 de diciembre está previsto que se active el mecanismo de pago. Las primeras estimaciones apuntan a que el importe de la operación podría superar los 14.000 millones de euros.

El problema es que el Ejecutivo solo dispone de 1.700 millones adicionales hasta final de año para hacer frente a esas deudas, que se empezarán a abonar a partir del 1 de diciembre. El resto del dinero se hará efectivo a partir del 1 de enero y procederá fundamentalmente de las reservas del Tesoro y de los excedentes que se han ido acumulando en las distintas emisiones de bonos y obligaciones de los últimos meses, en las que la demanda ha superado el máximo establecido. El calendario de emisiones del Tesoro está prestablecido y eso imposibilita que se recurra a una emisión extraordinaria, ya que podría enviar un mensaje negativo y disparar la prima de riesgo, algo a lo que no está dispuesto el Ejecutivo, que prevé ahorrar 5.000 millones este año por la caída de los costes de financiación.

En este escenario, el Ejecutivo ha optado por priorizar el pago a aquellas empresas que tengan mayores problemas de tesorería o de liquidez y a las que les urja cobrar cuanto antes. El Ministerio de Hacienda y Administraciones Públicas ha alcanzado un acuerdo con los cinco grandes bancos (Santander, BBVA, CaixaBank, Popular y Sabadell) para que aquellas empresas que quieran puedan cobrar sus facturas en diciembre con un descuento.

“Las empresas tendrán que negociarlo con cada entidad”, apuntan fuentes de Hacienda que creen que no será muy elevado, “puesto que el que tenga capacidad para aguantar, no abonará el descuento y podrá esperar otros tres meses”. Esa decisión dependerá de las necesidades de liquidez de la empresa o de sanear los balances de cara al próximo ejercicio.

Se trata de una segunda quita, ya que los proveedores que se adhieran a este mecanismo para cobrar sus impagos deberán renunciar a los intereses de demora acumulados por esa deuda. La Plataforma Multisectorial contra la Morosidad, que aúna a un millón de empresas y a 4,5 millones de empleados, cifra en 1.336 millones de euros el importe acumulado en 2012. De esa cantidad, 742 millones correspondían a las comunidades autónomas, seguidas de las administraciones locales, con 435 millones, y del Estado, con 189 millones.

La activación de la última fase y la posibilidad de adelantar el cobro ha sido muy bien recibida entre las patronales Fenin (productos de tecnología sanitaria) y Farmaindustria (laboratorios farmacéuticos), aunque subrayan que esa última medida beneficiará especialmente a las empresas de tamaño mediano. “Las multinacionales tienen más aguante y esperarán”, subrayan.

 

FUENTE: DIARIO CINCO DÍAS

El Gobierno aprueba la ley que refuerza la seguridad de los consumidores y empresarios en operaciones de comercio electrónico

El consumidor siempre tendrá que aceptar el precio final antes de que concluya la transacción, lo que evitará las cargas encubiertas. En los contratos telefónicos el consumidor y usuario solo quedará vinculado una vez haya firmado la oferta o enviado su acuerdo por escrito en papel, por fax, correo electrónico o SMS.

El Consejo de Ministros ha aprobado  la remisión a las Cortes Generales del Proyecto de Ley por la que se modifica el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Derechos de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias. Se trata de la Ley con la que se adaptará a la legislación española una Directiva comunitaria de 2011 sobre los derechos de los consumidores.
El objetivo principal de una nueva norma es reforzar la seguridad jurídica, tanto de éstos, como del empresario que formalizan transacciones a distancia. El Proyecto introduce medidas encaminadas a reducir la desigualdad de posiciones entre ambas partes, evitando situaciones de desprotección de los consumidores.
Tras haber pasado por el Consejo de Ministros el pasado 19 de abril como Anteproyecto y tras el dictamen del Consejo de Estado y el trámite de audiencia, el Proyecto pasará ahora a ser debatido en el Parlamento. Los principales ejes en los que se articulan las novedades del Proyecto de Ley son los siguientes:
Información. Se amplía la información precontractual que, por Ley, habrá que facilitar a los consumidores y usuarios, en general y, en particular, cuando formalicen contratos a distancia. Tendrá que ser clara y comprensible.
Derecho de desistimiento. Se introducen nuevas garantías en cuanto a la posibilidad de renunciar o desistir del contrato. Asimismo, se amplía el plazo en el que se puede ejercer: de los siete días hábiles actuales a catorce días naturales. En el caso de que no se hubiera informado al consumidor de que puede ejercer este derecho, el plazo queda automáticamente ampliado a doce meses. La nueva norma, además, incorporará un formulario de desistimiento común en Europa, que facilita el ejercicio de este derecho y que se tendrá que facilitar junto con la información previa al contrato.
Nuevos derechos. El Proyecto dota a los consumidores de nuevos derechos, referidos a la forma y los plazos de entrega y el riesgo de pérdida o deterioro del bien adquirido, entre otros. Se trata de una regulación necesaria, si se tiene en cuenta el importante crecimiento del comercio electrónico y las transacciones a distancia en los últimos años en España.  Entre las novedades del Proyecto figuran medidas para evitar las “cargas encubiertas”. Así, el empresario tendrá que velar porque el consumidor, al realizar un pedido a través de Internet, confirme que es consciente de que éste implica una obligación de pago. De este modo, el usuario siempre tendrá que aceptar el precio final antes de que concluya la transacción.
Si el empresario no obtiene el consentimiento expreso del consumidor para un pago adicional al acordado y, en su lugar, lo deduce utilizando opciones por defecto, el usuario tendrá derecho al reembolso del pago. En cuanto a los cargos adicionales que pueden derivarse de los contratos formalizados a distancia, el Proyecto establece nuevas reglas. Por ejemplo, en el caso de que el empresario decida habilitar una línea telefónica para comunicarse con sus clientes en relación al contrato, el uso de esta línea no podrá suponer un coste superior al de la tarifa básica.  Además, los empresarios no podrán facturar al consumidor cargos por el uso de determinados medios de pago que superen el coste al que tienen que hacer frente ellos por el uso de los mismos.
Por otra parte, el Proyecto aborda la contratación telefónica de bienes y servicios, y propone un sistema que proteja a los consumidores y usuarios, y que al mismo tiempo no supone cargas excesivas para los empresarios. Se trata de un modelo consensuado entre el Ministerio de Sanidad, Servicios Sociales e Igualdad, a través del Instituto Nacional de Consumo, y el Ministerio de Industria, Energía y Turismo. En los casos en los que la empresa sea la que se ponga en contacto telefónico con un usuario para formalizar el contrato, deberá confirmar la oferta por escrito o, salvo oposición expresa del consumidor, en un soporte duradero. La oferta no será vinculante hasta que el consumidor haya firmado la oferta o enviado su acuerdo por escrito, ya sea en papel, por fax, correo electrónico o por un mensaje de SMS. De este modo, se asegura que el consumidor es plenamente consciente de lo que está aceptando al garantizarse adecuadamente que recibe la información precontractual obligatoria, algo que no es posible si el proceso completo se lleva a cabo en una única conversación telefónica.
Con estas novedades se articulará la nueva regulación de un sector en auge que supondrá un avance para salvaguardar los derechos de los consumidores y usuarios y, a la vez, resultará positivo para las empresas, pues les dota de seguridad jurídica y fomentará el consumo de bienes y servicios utilizando las nuevas tecnologías.

 

Fuente: http://informativojuridico.com/el-gobierno-aprueba-la-ley-que-refuerza-la-seguridad-de-los-consumidores-y-empresarios-en

7 octubre 2013

El cliente ‘regala’ al banco el 64% del valor de la vivienda con las nuevas hipotecas

Aunque adquirir una vivienda a tocateja se ha puesto de moda en los últimos meses, el común de los compradores necesita pedir una hipoteca a una entidad financiera. Pero corren malos tiempos para la financiación: la realidad actual es que se firman menos hipotecas que nunca (no llegaron a 14.000 el pasado mes de julio, mínimo de la serie histórica del INE) y a unos intereses cada vez más altos (el tipo de interés medio se sitúa en el 4,40%, un 3,8% más que en 2012). Además, bancos y cajas han endurecido las condiciones de los préstamos hipotecarios. El resultado es que, si se financia la compra, además de la devolución del capital prestado, el cliente acaba pagando al banco un 64% más de media en concepto de gastos, comisiones e intereses.

Si tomamos como ejemplo la hipoteca media del INE, de 100.000 euros, y teniendo en cuenta que la mayoría de bancos solo prestan el 80% del valor de la vivienda o tasación, podemos suponer que el precio del inmueble asciende a 125.000 euros (un 20% más). Los gastos suponen como mínimo un 10% del valor de compraventa, 12.500 euros, y la comisión de apertura que se suele aplicar es del 1% de la hipoteca, 1.000 euros. A esto se añaden los intereses, que en las nuevas hipotecas son de alrededor de euríbor más un diferencial medio del 3%. Suponiendo que el plazo de amortización sea de 25 años y durante ese periodo el euríbor haya mantenido una media del 1,5%, el interés aplicado sería del 4,5%, lo que se traduce en un total de 66.750 euros en intereses. Al final, el cliente habrá devuelto al banco los 100.000 euros prestados y 80.250 euros más. Es decir, un 64% más de lo que costó la casa.

Principalmente, tres son los factores que encarecen los préstamos hipotecarios: los gastos, las comisiones y los intereses generados. En primer lugar, los gastos ligados a la compraventa de un inmueble incluyen la tasación, la notaría, la gestoría y los impuestos. Se trata de un coste adicional de entre el 10% y el 13% del precio al que se cierra la operación. Esto obliga al comprador a tener ahorrado al menos un 30% del valor de la casa, dado que las entidades ya no financian el 100%, sino por lo general el 80% del valor de tasación. La tasación de la vivienda (exigida por Ley) la realizan empresas especializadas generalmente por encargo de la entidad, y suele costar unos 200 euros. Por su parte, el notario cobra sus honorarios y la gestoría pasa la minuta por trámites tales como la inscripción en el Registro de la Propiedad o la liquidación de impuestos.

En la transmisión de vivienda nuevas únicamente se paga el IVA (un 10% desde el 1 de enero de 2013), y en el caso de las viviendas de segunda mano se abona el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP), que oscila entre el 7% y el 8% según la Comunidad Autónoma, y el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), que grava los documentos notariales.

Aunque depende del banco, en 2013 las comisiones de apertura de una hipoteca rondan el 1%. Pero además existen otro tipo de comisiones que pueden encarecer todavía más el préstamo, como la comisión de estudio, de amortización anticipada o de compensación por desistimiento, que puede ser del 0,50%.

En cuanto a los intereses, los diferenciales que los bancos y cajas añaden al índice de referencia euríbor se han ido incrementando en los últimos meses. Ahora mismo es difícil encontrar diferenciales que bajen del 2% (aunque Bankinter sí ha lanzado recientemente una hipoteca a euríbor + 1,95%). De hecho, según los datos del Banco de España, los tipos hipotecarios medios de los nuevos préstamos a la vivienda alcanzaron 3,27% al cierre de agosto (última cifra disponible), mientras el euríbor a un año recala en el 0,543% y el precio oficial del dinero se sitúa en el 0,50%, su mínimo histórico.

Tampoco hay que olvidar que las entidades financieras exigen la contratación de productos vinculados a la hipoteca. Así, a los costes anteriores habría que añadir el valor de los seguros (de vida, hogar, desempleo), las tarjetas de crédito o los planes de pensiones.

Y, tal y como apunta el portal especializado en finanzas personales HelpMyCash.com cabe recordar que se trata de cálculos realizados suponiendo un plazo de 25 años con un euríbor medio del 1,5%. “Si estos dos factores aumentaran, por ejemplo en el caso de una hipoteca a 30 años con Euribor medio del 2%, también aumentaría el total a pagar”. Para poder calcular no solo la cuota mensual sino también por cuánto sale la operación total de compraventa de una vivienda, es posible utilizar una calculadora gratuita que nos descubra el coste de la hipoteca incluyendo comisiones, gastos y seguros.

Y si aún no se tiene claro si en nuestro caso la compra es la mejor opción, también es posible usar la calculadora ¿Comprar o alquilar?, también gratuita.

 

FUENTE: CINCO DÍAS